本次課程是受遼寧省東港市政府有關(guān)部門(mén)邀請(qǐng)，為《遼寧省東港市青年電子商務(wù)培訓(xùn)班》授課。授課時(shí)間：，授課地點(diǎn)：2015年5月，授課講師：江禮坤，服務(wù)客戶：遼寧省東港市政府，主講課程：《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)干貨分享》。

   如果大家還有印象，在9月初的時(shí)候，坤鵬論寫(xiě)過(guò)一篇網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的文章《抗癌公社、水滴互助，這些類(lèi)保險(xiǎn)的互助社群未來(lái)會(huì)怎樣》，當(dāng)時(shí)坤鵬論在文章中有一個(gè)觀點(diǎn)：速度和運(yùn)氣將是這類(lèi)平臺(tái)發(fā)展的關(guān)鍵。不過(guò)目前看來(lái)，在速度上，他們確實(shí)差了點(diǎn)意思，兩個(gè)月剛過(guò)，保監(jiān)會(huì)就開(kāi)始出手了。

   這也側(cè)面提醒了我們，不管是創(chuàng)業(yè)還是投資，盡量選擇那些在政策上相對(duì)安全的領(lǐng)域?yàn)楹谩?

一、保監(jiān)會(huì)及時(shí)出手

   或者是敬畏互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度，或者是忌憚P2P監(jiān)管滯后所引起的嚴(yán)重后果，不想重蹈覆轍，這次保監(jiān)會(huì)出手速度還是很快的，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還沒(méi)有真正發(fā)展起來(lái)，正經(jīng)八百的平臺(tái)還沒(méi)有發(fā)生賠付擠兌，這個(gè)時(shí)候介入管理，可以將很多即將發(fā)生的賠付擠兌問(wèn)題消滅在萌芽中，不會(huì)出現(xiàn)P2P行業(yè)所遇到的賠付擠兌問(wèn)題。坤鵬論雖不是網(wǎng)絡(luò)互助用戶，卻一直在關(guān)注這個(gè)領(lǐng)域，針對(duì)于保監(jiān)會(huì)這次出手，坤鵬論由衷的說(shuō)一句：管的好，管的對(duì)，管的及時(shí)，管的應(yīng)該。

  11月3日的時(shí)候，保監(jiān)會(huì)公開(kāi)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題，主要是兩方面：

   一方面，嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障；

   另一方面，風(fēng)控措施不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

   這兩個(gè)問(wèn)題，也是坤鵬論所擔(dān)心的，這回坤鵬論可不是事后諸葛，在9月初的文章中，坤鵬論就有明確的觀點(diǎn)：

1、宣傳不從中盈利的平臺(tái)是有問(wèn)題的

比如某互動(dòng)平臺(tái)宣稱(chēng)：沖值的錢(qián)是在自己個(gè)人中心的賬上，只有發(fā)生互助時(shí)，才會(huì)劃扣一部分，剩下的錢(qián)仍然在自己賬上，如果有一天自己想退出，這個(gè)錢(qián)還是可以提現(xiàn)的。一個(gè)企業(yè)，不從中盈利，他干這個(gè)圖啥呢？唯一的解釋是他在圖一個(gè)更大的利益，這個(gè)利益大到可以讓他忽視眼前的利益。

2、9塊錢(qián)參加，大病時(shí)可以拿到最多30萬(wàn)賠付

還是那個(gè)觀點(diǎn)，保險(xiǎn)公司之所以能很好的生存，除了背后有國(guó)家做支持外，對(duì)于保費(fèi)的精算是非常有必要的，每個(gè)人保費(fèi)多少錢(qián)，賠付率有多少，賠付多少錢(qián)，這些一定是需要經(jīng)過(guò)精算的，拍腦袋定個(gè)很低的保費(fèi)，承諾高額賠付，在營(yíng)銷(xiāo)層面非常有吸引力。只可惜，金融是個(gè)嚴(yán)禁的行業(yè)，容不得太多夸大其詞。

3、網(wǎng)絡(luò)互助就是保險(xiǎn)

   坤鵬論一直認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)就是保險(xiǎn)，這回保監(jiān)會(huì)給了一個(gè)官方定義：涉嫌向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”。

   我們回過(guò)頭來(lái)細(xì)看一下現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，在營(yíng)銷(xiāo)的時(shí)候，是不是都以低保金、高額賠付作為營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)？如果你加入過(guò)這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，是不是也因?yàn)檫@兩方面宣傳的好？

   當(dāng)然，保監(jiān)會(huì)這次也沒(méi)有一棍子將所有平臺(tái)打死，還是有些余地的，想做保險(xiǎn)的，你就安安分分做保險(xiǎn)，該辦什么證，趕緊去申請(qǐng)。當(dāng)然，能不能申請(qǐng)下來(lái)，這個(gè)得另說(shuō)。不想做保險(xiǎn)的，你也可以安安分分做你的公益平臺(tái)，別和用戶說(shuō)有回報(bào)，就是純捐款。但打著公益平臺(tái)做保險(xiǎn)這類(lèi)擦邊球，以后是不行滴。

   再之前，5月中旬的時(shí)候，坤鵬論也寫(xiě)過(guò)一篇網(wǎng)絡(luò)互相行業(yè)的文章，當(dāng)時(shí)坤鵬論的觀點(diǎn)是，流量入口將是這類(lèi)網(wǎng)站未來(lái)的盈利方式。只可惜，他們現(xiàn)在的規(guī)模還不足以形成流量入口，未來(lái)如何發(fā)展？不確定性更強(qiáng)了一些。

二、投資人也會(huì)受牽連

   這次保監(jiān)會(huì)出手，更牛的一點(diǎn)是：

   對(duì)于相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的投資人，也將依法限制甚至禁止其在保險(xiǎn)領(lǐng)域投資。

   不僅只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)本身，更針對(duì)給這些互助平臺(tái)投錢(qián)的人，所謂釜底抽薪，差不多也就是這個(gè)意思了。一個(gè)行業(yè)之所以能快速發(fā)展，資本是最直接的推進(jìn)器。創(chuàng)業(yè)者倒了一個(gè)還有另一個(gè)，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目多一個(gè)少一個(gè)，對(duì)投資人也沒(méi)致命的影響，但限制投資人在保險(xiǎn)行業(yè)中的投資，是任何一個(gè)投資人都承受不了的損失。至少坤鵬論認(rèn)為，投資人是不會(huì)愿意放棄在保險(xiǎn)領(lǐng)域的投資，這是一個(gè)非常大、盈利非常強(qiáng)的領(lǐng)域。

坤鵬論找了一下2016年網(wǎng)線互助平臺(tái)的一些融資情況，未必全面，可以做個(gè)參考：

2016年5月，水滴互助獲得IDG、騰訊、高榕資本、真格基金等合計(jì)5000萬(wàn)元天使輪融資；

2016年5月，斑馬社獲得陶石資本、峰谷資本500萬(wàn)元天使輪融資；

2016年6月，人人互助獲得91金融數(shù)百萬(wàn)元天使輪融資；

2016年7月，眾托幫獲得中科招商數(shù)百萬(wàn)元天使輪融資；

2016年7月，同心互助獲得數(shù)千萬(wàn)元融資；

2016年9月，17互助獲得執(zhí)一資本、經(jīng)緯中國(guó)等3000萬(wàn)元Pre-A輪融資。

   從這些投資，你能感覺(jué)到今年是資本寒冬么？完全沒(méi)有這個(gè)感覺(jué)吧？與共享單車(chē)的融資頻率有得一拼了。不過(guò)11月3日以后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的融資，可能就不會(huì)像之前那么火爆了，畢竟投資完成以后，投資機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的連帶責(zé)任更大。

三、確實(shí)有很多人被網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)坑過(guò)

   說(shuō)起來(lái)還真是巧合，正當(dāng)坤鵬論今天準(zhǔn)備寫(xiě)這篇文章的時(shí)候，中午BTV一檔法制欄目也播了利用網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)行騙的案例。好在，這個(gè)案例中的平臺(tái)，不是我們熟悉的E互助、水滴互助等平臺(tái)，而是3M互助平臺(tái)。要說(shuō)騙術(shù)并不高明，承諾每天1%的收益，發(fā)展下線沖值有15%的提成，你沖值的錢(qián)有14天鎖定期，在鎖定期內(nèi)，這些錢(qián)先互助給其他人，過(guò)了鎖定期后，本息可以一起提現(xiàn)，如此而已。坤鵬論實(shí)在有些不理解，每天1%的收益，發(fā)展下線有提成，明晃晃的騙術(shù)，再明顯不過(guò)，為什么會(huì)有人相信呢？可事實(shí)中，確實(shí)有人信，甚至有人賣(mài)了房子，把錢(qián)存進(jìn)去，還有人把父母的養(yǎng)老錢(qián)存進(jìn)去的。據(jù)說(shuō)3M平臺(tái)已經(jīng)騙了幾百億元。更有甚者，在3M公布服務(wù)重啟期間，投資是不能提取出來(lái)，如果想提出來(lái)也有辦法，沖值10倍投資額即可都提出來(lái)。比如你想提出原本投資的5萬(wàn)元，只要沖值50萬(wàn)，就可將55萬(wàn)都提出來(lái)。這種事情居然有人信？居然有人信？有人信？信？

   關(guān)鍵的關(guān)鍵是，很多人就是記吃不記打，這類(lèi)平臺(tái)此起彼伏，不斷有跑路的和新開(kāi)的，很多上過(guò)當(dāng)?shù)娜?，眼淚還沒(méi)等抹干，就繼續(xù)投入到下一個(gè)平臺(tái)上。

   坤鵬論并不是一個(gè)容易激動(dòng)的人，當(dāng)看到自己文章評(píng)論中有無(wú)數(shù)罵聲時(shí)都能一笑而過(guò)，但在寫(xiě)此文章的時(shí)候，確實(shí)是激動(dòng)了，相信E互助、水滴互助這些平臺(tái)，至少初衷不是想騙大家的錢(qián)，但對(duì)于像3M這種明顯初衷就是為了騙大家錢(qián)的平臺(tái)，能敬而遠(yuǎn)之不？能別太貪財(cái)不？能管住自己的銀行卡不？掙點(diǎn)錢(qián)不容易呀。

   這也讓坤鵬論想起了“一元購(gòu)”的事情。今年前些時(shí)候，國(guó)內(nèi)某協(xié)會(huì)打擊了一次“一元購(gòu)”，當(dāng)時(shí)很多人還跑去拉橫幅，要求還自己的血汗錢(qián)?？烧娈?dāng)協(xié)會(huì)出面，幫助大家要回錢(qián)以后，很多人轉(zhuǎn)頭就繼續(xù)再去買(mǎi)。

   坤鵬論也想借此文提醒大家，騙術(shù)之所以能成功，就是在利用大家的貪欲和想不勞而獲的心理。一切不合常理的高回報(bào)，背后都是有陰謀的，不要存在僥幸心理。

還是那句話：

   你惦記著別人的利息，別人惦記著你的本金。