陳鵬軍:陳鵬軍：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的五個(gè)融合

經(jīng)濟(jì)學(xué)家

2016-01-20 4946

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)過去三年時(shí)間里快速發(fā)展，帶來了行業(yè)的欣欣向榮，也出現(xiàn)了許多問題。新生事物在前進(jìn)的道路上，歷來都不會(huì)一帆風(fēng)順的，既有機(jī)遇也充滿著挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向?qū)?huì)是怎樣的呢？本文將會(huì)從五個(gè)融合，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)的時(shí)候，有人大呼傳統(tǒng)金融將會(huì)被顛覆，它將像恐龍一樣從這個(gè)地球上消失？

真的會(huì)這樣嗎？

當(dāng)年淘寶等電商如火如荼的時(shí)候，很多人同樣歡欣鼓舞：實(shí)體店將會(huì)關(guān)閉，以后的店鋪將從人們的視野中消失，十年過去了，實(shí)體店經(jīng)歷了考驗(yàn)，雖有關(guān)閉，但也有新張。不但沒有削弱，大型的購(gòu)物中心，shopping Mall卻陸續(xù)進(jìn)入人們的視野，實(shí)體店也在轉(zhuǎn)型走線上線下的道路，購(gòu)物中心里的實(shí)體店大都是體驗(yàn)店。這說明電商推動(dòng)了實(shí)體店的轉(zhuǎn)型，并未讓他們徹底消失。

互聯(lián)網(wǎng)金融的人才、風(fēng)控體系、管理制度大都來自傳統(tǒng)金融。不僅如此，傳統(tǒng)金融也在擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，各種互聯(lián)網(wǎng)+的策略還在實(shí)施落地。

2014年網(wǎng)貸平臺(tái)的成交量不到3000億，而傳統(tǒng)金融在2014年的居民儲(chǔ)蓄有50萬(wàn)億，從體量上都是無(wú)法相比的。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的錢都是放在哪里呢？還不是在銀行里，在銀行里開的賬戶。

所以互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融不是有你無(wú)我的生存競(jìng)爭(zhēng)，而是你中有我、我中有你的互利互生關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要向傳統(tǒng)金融學(xué)習(xí)人才的培養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)等；傳統(tǒng)金融需要向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)創(chuàng)新意識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)思維、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的將會(huì)更加融合，走向一條道路，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)控制是他們都將一直面對(duì)的課題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)資本的融合

產(chǎn)業(yè)資本，尤其是上市公司、國(guó)資企業(yè)、世界500強(qiáng)企業(yè)在2015年上半年紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，搶占制高點(diǎn)，這也成為互聯(lián)網(wǎng)金融上半年的一個(gè)熱點(diǎn)。

大金重工于4月27日晚公告，簽署了增資協(xié)議，公司作為法人股東向旺金金融增1.5億，旺金金融旗下運(yùn)營(yíng)的投哪網(wǎng)（www.touna.cn）是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。大金重工的這次投資表明了管理層以互聯(lián)網(wǎng)金融為切入口進(jìn)入金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

熊貓金控在2014年設(shè)立了銀湖網(wǎng)及融信通，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。在今年的6月18日，熊貓金控?cái)M定增募資不超過30.06億，用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)建設(shè)。表明該公司在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向上繼續(xù)加大投資的力度。

海南航空、海航資本、香港航空等共同出資成立前海航空航運(yùn)交易中心，創(chuàng)新地將互聯(lián)網(wǎng)金融與航空航運(yùn)行業(yè)結(jié)合在一起，利用他們?cè)诤娇蘸竭\(yùn)的資源優(yōu)勢(shì)，為通用航空市場(chǎng)解決融資難，運(yùn)營(yíng)成本高的問題。航交中心成立首日，就為順豐航空通過跨境人民幣貸款完成飛機(jī)融資租賃業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融廣闊的市場(chǎng)，靈活的思維方式，經(jīng)常讓人驚艷的創(chuàng)新點(diǎn)子以及多樣化的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷推廣方式，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有的優(yōu)秀的基因。而產(chǎn)業(yè)資本的資金優(yōu)勢(shì)，良好的信用支撐能力，上下游供應(yīng)鏈資源，這些又都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所渴求的。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)資本的融合可以讓二者相得益彰，都能獲得長(zhǎng)足發(fā)展，有利增加新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)智能終端的融合

以智能手機(jī)為代表的移動(dòng)終端承載著未來的龐大市場(chǎng)。首先，智能手機(jī)的性能在提升，然而銷售價(jià)格在下降，人人擁有一部智能手機(jī)正在成為現(xiàn)實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)使用智能手機(jī)的用戶已接近9億。其次，人們隨身攜帶手機(jī)，使用手機(jī)的時(shí)間是使用PC時(shí)間的14倍。另外，移動(dòng)終端有定位功能，當(dāng)你到了商場(chǎng)后，手機(jī)能夠知道你所在的位置，會(huì)根據(jù)你的消費(fèi)習(xí)慣及時(shí)為你提供你周邊的餐飲、購(gòu)物、休閑等消費(fèi)指南。

移動(dòng)終端是連接用戶與消費(fèi)的最好媒介，除了方便、快捷的購(gòu)物消費(fèi)，更為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來無(wú)限想象的空間。

移動(dòng)終端可以提更多的數(shù)據(jù)，諸如社交圈、活動(dòng)范圍、消費(fèi)習(xí)慣等，而這些可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)帶來新鮮的靈感。相信，隨著人們對(duì)智能手機(jī)的喜愛和依賴，移動(dòng)金融將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之重。

在互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)智能終端的融合方面，移動(dòng)支付、社交圈或移動(dòng)社區(qū)將會(huì)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點(diǎn)，也將會(huì)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長(zhǎng)的基點(diǎn)。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融，在風(fēng)控方面存在更大的考驗(yàn)。除了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一些風(fēng)險(xiǎn)外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)，比如更多機(jī)會(huì)的信息泄露、密碼驗(yàn)證等。另外，對(duì)于用戶對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心培養(yǎng)也是一個(gè)新的課題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)的融合

過去的三年隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的一些負(fù)面消息也不斷成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)：諸如P2P平臺(tái)跑路、票據(jù)理財(cái)平臺(tái)涉嫌欺詐，眾籌的股權(quán)運(yùn)作不明朗等等。

互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)就以普惠金融、安全、方便、快捷的基因而受到普羅大眾的歡迎，但在現(xiàn)實(shí)中，它的前行也遇到了諸多的問題和障礙。

在網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，在2014年有47家平臺(tái)跑路，占P2P平臺(tái)的2.3%。給眾多投資者造成了經(jīng)濟(jì)上的損失，也讓社會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)增添了諸多質(zhì)疑和不信任。也給其他正常運(yùn)作的P2P平臺(tái)帶來發(fā)展的阻力。這也是劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。

建立信任很難，失去信任再重建是難上加難。

所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要與社會(huì)融合，也就是需要承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，保護(hù)投資者的利益，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在社會(huì)上的創(chuàng)新開拓的正面形象，避免發(fā)生群體性的金融問題。如果投資者的利益得不到保護(hù)，失去投資者的信任，互聯(lián)網(wǎng)金融又談何發(fā)展？

互聯(lián)網(wǎng)金融在前進(jìn)的道路上，一定不會(huì)是一帆風(fēng)順的，但只要行業(yè)內(nèi)的企業(yè)能夠自律并自發(fā)自覺地自我監(jiān)管，就能避免出現(xiàn)行業(yè)問題，也能樹立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在社會(huì)和人們心中堅(jiān)實(shí)的良好形象。這也將有利于行業(yè)長(zhǎng)期健康有序的成長(zhǎng)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要相應(yīng)的監(jiān)管來規(guī)范這個(gè)新興的市場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管的關(guān)系，不是貓與老鼠的關(guān)系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融只有在強(qiáng)有力的監(jiān)管體系下才能更好地發(fā)展，才能獲得行業(yè)內(nèi)外、社會(huì)的認(rèn)可。

如同孫悟空去西天取經(jīng)，他頭上的緊箍咒幫助他施展通天本領(lǐng)，驅(qū)妖降魔。如果沒有頭上的緊箍咒，孫悟空頑劣的本性難以控制，勢(shì)必影響他協(xié)助師父西天取經(jīng)。完善的監(jiān)管制度，就猶如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頭上的緊箍咒，對(duì)行業(yè)發(fā)展是監(jiān)督和管理。

2015年7月12日中國(guó)人民銀行條法司司長(zhǎng)張濤在“2015.上海金融年會(huì)暨外灘互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”上表示：“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)防范不是對(duì)立的。”他又繼續(xù)闡述：創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能滿足、順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，充分反映市場(chǎng)各種風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，也可以以市場(chǎng)的方式，更早獲得化解防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的手段和措施。