案例分析

　　對(duì)于小王夫妻，沒(méi)有貸款壓力且尚未生育，故暫時(shí)不需要為家庭支出考慮太多。但作為新婚夫妻，未來(lái)5年之內(nèi)，這個(gè)家庭的生活狀態(tài)由于生育可能面臨重要的轉(zhuǎn)折，變數(shù)多、開(kāi)銷(xiāo)大，如果忽視對(duì)家庭資產(chǎn)的合理規(guī)劃則容易陷入窘迫的境地，所以應(yīng)趁年輕積極積累資產(chǎn)并且作好保障。

　　解決方案

　　首先，需要為家庭建立緊急備用金計(jì)劃，一般為3-6個(gè)月的生活費(fèi)。小王夫妻應(yīng)準(zhǔn)備1.5萬(wàn)元的應(yīng)急資金以應(yīng)對(duì)小家庭可能發(fā)生的意外支出。但并不是說(shuō)必須存為活期存款，可以將其購(gòu)買(mǎi)為貨幣基金，貨幣基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具，如國(guó)債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券等。

　　其次，每月進(jìn)行基金定期定投，以獲得增值收益。小王夫妻沒(méi)有貸款，不存在還貸壓力，考慮到他們?cè)谖磥?lái)5年內(nèi)有生育的可能，所以目前應(yīng)提高儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備日后孩子的撫養(yǎng)教育費(fèi)用。建議每月固定拿出部分盈余收入投資基金，并在按照4:6投資比例進(jìn)行分配，分別投資在債券型基金以及股票型基金上，以在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提高投資收益。

　　再者，是小額理財(cái)計(jì)劃。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品均為5萬(wàn)元起，故他們目前無(wú)法購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品。因此，純債券型的基金無(wú)疑是比較好的選擇。一般千元起售，而其投資方向也與市售的大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)似，如國(guó)債、企業(yè)債、金融債、可轉(zhuǎn)讓債券等固定收益類(lèi)金融工具，尤其是封閉式債券基金，可有效降低日常申購(gòu)、贖回給基金帶來(lái)的流動(dòng)性沖擊，資金利用效率更高，在過(guò)去的4年里，債券基金的平均年化收益率為6.56%，而封閉式債券基金的平均年化收益為9.11%。

　　最后，則需要未雨綢繆做好保障規(guī)劃。今后面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，而生育有可能對(duì)小王妻子的職業(yè)生涯造成影響，未來(lái)家庭421結(jié)構(gòu)(4位老人、自己和愛(ài)人、1個(gè)孩子)的壓力，難免對(duì)未來(lái)生活有所擔(dān)憂。所以小王夫妻在身體狀況好、工作收入能力強(qiáng)的階段制訂完善的保障規(guī)劃是非常明智的。3lian.com/zl/轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留

　　小王一家目前的財(cái)務(wù)狀況良好，無(wú)貸款且父母退休均有退休收入，家庭沒(méi)有任何負(fù)債?；谶@樣的情況，理財(cái)需求重點(diǎn)是家庭資產(chǎn)的保值增值方面。保值增值體現(xiàn)在兩方面：一是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也就是家庭成員因意外、疾病造成身體失能、失業(yè)使家庭遭受重大經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)(行情 專(zhuān)區(qū))能給家庭提供一大筆經(jīng)費(fèi)，幫家庭渡過(guò)難關(guān)，不至于動(dòng)用大量存款和投資變現(xiàn)。二是提高生活質(zhì)量，通過(guò)理財(cái)規(guī)劃使家庭成員未來(lái)的養(yǎng)老生活水平更高，并為后代留下一筆免稅的資產(chǎn)。