銀行培訓師陳毓慧老師推薦：彼得·林奇所寫的《戰(zhàn)勝華爾街》開篇，便提到在多種投資品并存情況下，適時轉換投資標的的投資策略才可以獲得最大的投資回報。但必須指出，他的結論是對于不同金融產品投資回報歷史數(shù)據(jù)的總結而得出的。馬科維茨作為資產組合理論的提出者，在對于自身退休金的安排上，仍選用了50%債券和50%股票的組合。他的理由是害怕后悔。歷史是否可以重演有待證實，以什么方式重演更無從獲知?；谕顿Y人絕對理性前提之下資產組合理論，其建立者馬科維茨，仍然不能逃開后悔這種非理性因素的困擾，去進行資產管理。

　　身為普通投資者，如何看待自身的心理賬戶和如何進行投資組合管理呢？從心理賬戶來看，似乎每個人心中至少都有兩個愿望：一是穩(wěn)定的收入保障生活；二是豐厚的回報變得富有。但是，風險和收益相對正比關系作為決策前提始終成立。個人對于投資的選擇反映了這兩種愿望的相對重要程度。作為每個人最基本愿望的穩(wěn)定收入，最好的投資標的是一份工作和對于結余收入的穩(wěn)定回報，這正是債券基金存在的初衷之一。

　　說到組合管理，如將單個人的所有資產看作一個組合。在青年時代，個人的人力資本在組合中的占比很高，而金融資產等其他資產相對較少。由于占比較高的人力資本具有穩(wěn)定增值的特點，年輕的投資人可以將大部分金融資產配置為高風險的品種，如股票基金等。隨著年齡的不斷增大，人力資本在總資產中的占比逐漸下降。同時，金融等其他資產不斷增加，為了更好地保障資產的合理增值，控制組合的風險水平，投資者應隨著年齡的增加，不斷提高固定收益產品（如債券基金、銀行存款等）的占比。只有根據(jù)個人所處的不同生命階段，結合個人自身資產組合中人力資本占比的變化，確定整體組合的構成，才能更好地規(guī)劃和享受自己的美好生活。

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