消費(fèi)金融產(chǎn)品

消費(fèi)金融產(chǎn)品是指非銀行金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供的以消費(fèi)為目的的貸款，具有方便快捷的特點(diǎn)。

1、消費(fèi)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)

消費(fèi)金融產(chǎn)品具有“小、快、靈”特點(diǎn)：

小——融資小額化，可受理1000元以上消費(fèi)的融資需求；

快——貸款快速現(xiàn)場(chǎng)處理，一般要求貸款申請(qǐng)?jiān)?/span>60分鐘以內(nèi)處理完畢；

靈——高度靈活的售后服務(wù)。

2、消費(fèi)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)策略

任何一項(xiàng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，需要考慮的因素有四個(gè)方面:(一)發(fā)展策略；(二)營(yíng)銷(xiāo)渠道；(三)風(fēng)險(xiǎn)管理；(四)資源配置，而且這四種因素相互牽制、相輔相成。首先，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)要有明確的發(fā)展策略。以消費(fèi)金融而言，金融機(jī)構(gòu)需先根據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)，確定哪一類(lèi)，哪一層次的金融產(chǎn)品是自己要投入開(kāi)發(fā)的:是消費(fèi)者的收入來(lái)源?或是消費(fèi)者的支出?還是消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移?在支出中更進(jìn)一步地要確定是想投入消費(fèi)品?或是開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，吸引消費(fèi)者將儲(chǔ)蓄保留在銀行?固然，沒(méi)有一家金融機(jī)構(gòu)能包攬全部消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但也沒(méi)有哪家金融機(jī)構(gòu)可以在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的趨勢(shì)下將其置之度外。因此，任何一類(lèi)金融機(jī)構(gòu)如果想發(fā)展消費(fèi)金融，那么要以哪一類(lèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)作為事業(yè)拓展的突破口就是首先必須思考的問(wèn)題。

其次，有了大方向，接著要找出推廣此類(lèi)產(chǎn)品的渠道，也就是如何去營(yíng)銷(xiāo)。以消費(fèi)金融而言，各項(xiàng)媒體(包括報(bào)紙、雜志、廣播、電視等)是進(jìn)行營(yíng)業(yè)推廣的較好選擇。但是，有些消費(fèi)金融產(chǎn)品，例如個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃因消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)能力、興趣愛(ài)好等不同，即使廣告上吹得天花亂墜，也未必能有多大成效。這時(shí)任由客戶進(jìn)行私相傳播也許是最佳的營(yíng)銷(xiāo)渠道。

再次，營(yíng)銷(xiāo)的結(jié)果也不錯(cuò)，客戶上門(mén)來(lái)了，但金融服務(wù)不可能來(lái)者不拒，所有申請(qǐng)的客戶都批準(zhǔn)，因?yàn)槿魏我环N金融創(chuàng)新伴隨的往往也是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加大。如何在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與產(chǎn)品推廣中找到平衡點(diǎn)，則是消費(fèi)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略中應(yīng)該思考的第三個(gè)問(wèn)題。

 

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一般邏輯 (一)金融產(chǎn)品的兩大領(lǐng)域金融有兩大功能,一是實(shí)現(xiàn)價(jià)值的跨空間轉(zhuǎn)移,資金從一個(gè)市場(chǎng)主體的手中轉(zhuǎn)移到另一個(gè)市場(chǎng)主體的手中,從一個(gè)地方轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)地 方,即支付結(jié)算;二是實(shí)現(xiàn)價(jià)值的跨時(shí)間轉(zhuǎn)移,就是暫時(shí)將資金的使用權(quán)讓渡出去,為了將來(lái)取得資金的增值,即投融資。后者又可以再分為直接融資和間接融資兩 大類(lèi)。

課程內(nèi)容

第一部分：形勢(shì)篇：金融行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)已兵臨城下

一、金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展與變革

1.銀行轉(zhuǎn)型，不轉(zhuǎn)不行

2.從中外銀行對(duì)比看發(fā)展重點(diǎn)

3.各家銀行的轉(zhuǎn)型攻略分析

4.銀行客戶的變化路徑

5.數(shù)據(jù)解讀消貸產(chǎn)品的市場(chǎng)趨勢(shì)

6、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定及主要模式

A、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定及主體類(lèi)型分析

B、互聯(lián)網(wǎng)金融的典型模式分析

分析：宜信模式分析

      融360模式分析

      P2P（眾籌）模式分析

7、因您而變----三維度調(diào)整

二、流程銀行再造

1、零售業(yè)務(wù)流程再造中的花旗銀行

2、客戶需求催生銀行產(chǎn)品創(chuàng)新－客戶需求是銀行產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力

3、業(yè)務(wù)策略

     （1）以客戶為中心確立扁平化、集中化、垂直化、專業(yè)化的組織體系，事業(yè)部制成為主流模式；

     （2）前中后臺(tái)相互分離、相互制約；

     （3）營(yíng)運(yùn)集中化，特別是合并或組建若干操作/處理中心；

（4）重組分行，廣泛地采用信息技術(shù)拓展分銷(xiāo)渠道；

     （5）職責(zé)分工明確，無(wú)論是在組織層面還是員工個(gè)體層面，均建立嚴(yán)格、明確地問(wèn)責(zé)制和科學(xué)、合理的績(jī)效考核體系。

 

第二部分　流程篇――運(yùn)用科學(xué)方法實(shí)施開(kāi)放創(chuàng)新

１、流程再造建設(shè)的主要原則

     效率優(yōu)先

     系統(tǒng)化

     集成化

     自上而下與自下而上相結(jié)合

國(guó)外先進(jìn)銀行流程管理的共同特點(diǎn)

     機(jī)構(gòu)扁平化

     業(yè)務(wù)垂直化

以顧客需要為中心

案例：

垂直管理實(shí)例—美國(guó)銀行

水平管理實(shí)例—花旗銀行

富國(guó)銀行（Wells Fargo）的交叉銷(xiāo)售

２、創(chuàng)新方式――現(xiàn)實(shí)可行的途徑和方式

產(chǎn)品整合

l  產(chǎn)品包裝策略

l  產(chǎn)品組合策略

產(chǎn)品定制

l  區(qū)域定制――溫州商人卡

l  差別定制

客戶定制

合作創(chuàng)新

3、產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程

產(chǎn)品研發(fā)流程

運(yùn)用科學(xué)方法實(shí)施開(kāi)放創(chuàng)新

l  客戶體驗(yàn)

l  新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

l  產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化

l  產(chǎn)品組合配置

l  產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)估

l  產(chǎn)學(xué)研合作

“花旗永遠(yuǎn)不睡覺(jué)”

花旗銀行的“百寶囊”

花旗銀行的內(nèi)部關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃

 

第三部分　互聯(lián)網(wǎng)思維篇――－誰(shuí)在改變我們的營(yíng)銷(xiāo)大腦

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)格局及創(chuàng)新模式分析

１、  自有電子商城體系分析

  案例―――善融商務(wù)

２、  多元化金融服務(wù)

   案例―――華夏銀行“平臺(tái)金融”

３、  聯(lián)手電子商務(wù)平臺(tái)型

   案例―――民生銀行“新E貸”信用卡模式分析

４、  聯(lián)手外部機(jī)構(gòu)型

案例―――招商銀行“手機(jī)錢(qián)包”

             中信銀行“搖一搖”手機(jī)轉(zhuǎn)賬功能

５、  開(kāi)通網(wǎng)上信貸通道型

    案例―――光大銀行“融E貸”

               交通銀行“E貸在線”

二、微信營(yíng)銷(xiāo)

1、微信印象

2、誰(shuí)在用微信

案例：小米微信營(yíng)銷(xiāo)

招商銀行-愛(ài)心漂流瓶

3、微信在改變誰(shuí)？

案三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)拓展方案設(shè)計(jì)

1、構(gòu)建大數(shù)據(jù)處理能力的具體方法

2、構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”處理的典型模式

3、案例分析

FACEBOOK大數(shù)據(jù)處理案例分析

沃爾瑪大數(shù)據(jù)處理案例分析

招商銀行大數(shù)據(jù)處理案例分析

例：三只松鼠微信營(yíng)銷(xiāo)

力推消費(fèi)金融創(chuàng)新

一、積極培育和發(fā)展消費(fèi)金融組織體系

 

　　(一)推動(dòng)專業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展。鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域，設(shè)立特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)，完善環(huán)境設(shè)施、產(chǎn)品配置、金融服務(wù)、流程制度等配套機(jī)制，開(kāi)發(fā)專屬產(chǎn)品，提供專業(yè)性、一站式、綜合化金融服務(wù)。推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色服務(wù)。

 

　　(二)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在批發(fā)市場(chǎng)、商貿(mào)中心、學(xué)校、景點(diǎn)等消費(fèi)集中場(chǎng)所，通過(guò)新設(shè)或改造分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)消費(fèi)為主的特色網(wǎng)點(diǎn)，在財(cái)務(wù)資源、人力資源等方面給予適當(dāng)傾斜。

 

　　二、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新

 

　　(三)優(yōu)化消費(fèi)信貸管理模式。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控并符合監(jiān)管要求的前提下，探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開(kāi)展遠(yuǎn)程客戶授權(quán)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請(qǐng)、審批和放貸。優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，突出整體考核，推廣盡職免責(zé)制度。根據(jù)客戶的信用等級(jí)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、綜合效益和擔(dān)保條件，通過(guò)貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和浮動(dòng)計(jì)息規(guī)則，合理確定消費(fèi)貸款利率水平。

 

　　(四)加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式，開(kāi)發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品。推動(dòng)消費(fèi)信貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，推廣“一次授信、循環(huán)使用”，打造自助式消費(fèi)貸款平臺(tái)。

 

　　(五)鼓勵(lì)汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。允許汽車(chē)金融公司在向消費(fèi)者提供購(gòu)車(chē)貸款(或融資租賃)的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者意愿提供附屬于所購(gòu)車(chē)輛的附加產(chǎn)品(如導(dǎo)航設(shè)備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設(shè)備以及車(chē)輛延長(zhǎng)質(zhì)保、車(chē)輛保險(xiǎn)等無(wú)形附加產(chǎn)品和服務(wù))的融資。汽車(chē)金融公司開(kāi)展購(gòu)車(chē)附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)時(shí)，執(zhí)行與汽車(chē)貸款一致的管理制度。

 

　　三、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持

 

　　(六)支持養(yǎng)老家政健康消費(fèi)。加快落實(shí)金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策措施。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，探索養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)土地使用權(quán)、房產(chǎn)、收費(fèi)權(quán)等抵質(zhì)押貸款的可行模式。加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款投放力度，支持社區(qū)小型家政、健康服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。

 

　　(七)支持信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。大力發(fā)展專利權(quán)質(zhì)押融資，支持可穿戴設(shè)備、智能家居等智能終端技術(shù)研發(fā)和推廣。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)零售平臺(tái)在小額消費(fèi)領(lǐng)域開(kāi)展合作，并在風(fēng)險(xiǎn)可控、權(quán)責(zé)明確的條件下，自主發(fā)放小額消費(fèi)信貸。

 

　　(八)支持綠色消費(fèi)。加快修訂《汽車(chē)貸款管理辦法》。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理新能源汽車(chē)和二手車(chē)貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則自主決定。大力開(kāi)展能效貸款和排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押貸款等綠色信貸業(yè)務(wù)。

 

　　(九)支持旅游休閑消費(fèi)。探索開(kāi)展旅游景區(qū)經(jīng)營(yíng)權(quán)和門(mén)票收入權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。推廣旅游企業(yè)建設(shè)用地使用權(quán)抵押、林權(quán)抵押等貸款業(yè)務(wù)。

 

　　(十)支持教育文化體育消費(fèi)。創(chuàng)新版權(quán)、商標(biāo)權(quán)、收益權(quán)等抵質(zhì)押貸款模式，積極滿足文化創(chuàng)意企業(yè)融資需求。運(yùn)用中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、政府和社會(huì)資本合作(ppp)模式等方式，支持影視院線、體育場(chǎng)館、大專院校等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

 

　　(十一)支持農(nóng)村消費(fèi)。開(kāi)展農(nóng)村住房、家電、就學(xué)、生活服務(wù)等消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)特點(diǎn)的信貸模式和服務(wù)方式。加大對(duì)農(nóng)村電商平臺(tái)發(fā)展的金融支持。鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)多功能綜合性農(nóng)村金融服務(wù)站。

 

　　四、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境

 

　　(十二)拓寬消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多元化融資渠道。鼓勵(lì)汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司等發(fā)行金融債券，簡(jiǎn)化債券發(fā)行核準(zhǔn)程序。鼓勵(lì)符合條件的汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司通過(guò)同業(yè)拆借市場(chǎng)補(bǔ)充流動(dòng)性。大力發(fā)展個(gè)人汽車(chē)、消費(fèi)、信用卡等零售類(lèi)貸款信貸資產(chǎn)證券化，盤(pán)活信貸存量，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，提升消費(fèi)信貸供給能力。

 

　　(十三)改進(jìn)支付服務(wù)。擴(kuò)展銀行卡消費(fèi)服務(wù)功能。改善小城鎮(zhèn)、農(nóng)村集市、商業(yè)聚集區(qū)銀行卡受理環(huán)境，提高用卡便捷度。促進(jìn)移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興支付方式規(guī)范發(fā)展。

 

　　(十四)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。引入社會(huì)征信機(jī)構(gòu)或吸收社會(huì)資本成立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，搭建消費(fèi)信用信息平臺(tái)，優(yōu)化信用環(huán)境。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，完善金融消費(fèi)糾紛受理處理機(jī)制。建立消費(fèi)領(lǐng)域新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和防范機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷行業(yè)迎來(lái)新發(fā)展

    日前，中國(guó)平安旗下“普惠金融”正式宣告成立。中國(guó)平安經(jīng)營(yíng)日久的多個(gè)小額消費(fèi)貸款、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)終獲整合，達(dá)成線上、線下全覆蓋，并號(hào)稱要做中國(guó)最大的消費(fèi)金融公司。而在上個(gè)月剛剛結(jié)束的馬上消費(fèi)金融股份有限公司的開(kāi)業(yè)儀式上，首位用戶用60秒的時(shí)間就獲得5000元的極速貸款也引發(fā)了業(yè)界的熱切關(guān)注，馬上消費(fèi)金融更以全國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司而定義。

    在牌照類(lèi)消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)中，首批成立的捷信、北銀由于成立較早，市場(chǎng)滲透率和品牌聲量相對(duì)較高，但業(yè)務(wù)形態(tài)更偏重于線下。馬上消費(fèi)金融作為第二批試點(diǎn)成立的消費(fèi)金融公司，是全國(guó)首家線上線下相結(jié)合的消費(fèi)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)味道更加濃郁。從產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)上，突出互聯(lián)網(wǎng)的輕與快。

    花唄也好白條也罷，目前主要在自身閉環(huán)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，強(qiáng)大的電商后盾固然擁有龐大的用戶基數(shù)，但無(wú)形中也形成了閉環(huán)外合作模式探索的壁壘?？赡軙?huì)面臨電商企業(yè)不同程度的抵制。因?yàn)槊總€(gè)電商都把用戶和數(shù)據(jù)當(dāng)成自己的核心，尤其是當(dāng)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域相似的同行在向你靠近的時(shí)候難免會(huì)仔細(xì)掂量一下。而牌照類(lèi)消費(fèi)金融公司本身是金融機(jī)構(gòu)，和電商平臺(tái)是單純的合作性關(guān)系。無(wú)侵略性的身份會(huì)為自身牟來(lái)更寬的拓展空間。

    雖然前景樂(lè)觀，但消費(fèi)金融公司仍面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。以金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)肅身份進(jìn)入市場(chǎng)，畢竟上面還有媽媽在監(jiān)管，無(wú)論在營(yíng)銷(xiāo)手段還是花樣上不能像沒(méi)媽的孩子那么隨意任性，所以短時(shí)間內(nèi)品牌聲量和認(rèn)知度相對(duì)較弱，又沒(méi)有電商類(lèi)消費(fèi)金融的龐大客戶群做基礎(chǔ)，市場(chǎng)認(rèn)知度還需要一段時(shí)間的培養(yǎng)。

    電商的消費(fèi)金融產(chǎn)品是基于商業(yè)信用開(kāi)展的增值服務(wù)創(chuàng)新，阿里有貓?zhí)跃?，京東有京東商城，電商巨頭做消費(fèi)金融有天然優(yōu)勢(shì)：背靠其自身的消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)能夠精準(zhǔn)地找到用戶，首先就省去了尋找新用戶的大筆營(yíng)銷(xiāo)投放。而且，基于用戶在電商平臺(tái)內(nèi)的消費(fèi)，數(shù)據(jù)可追蹤，風(fēng)控也就更容易做，但使用場(chǎng)景還有些局限。

    目前，花唄的使用入口在支付寶，使用場(chǎng)景主要在阿里系內(nèi)，以及一部分線上外部商戶：拉手網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)、銀泰網(wǎng)等等，其他場(chǎng)景尚不支持。天貓分期使用場(chǎng)景主要在天貓和聚劃算，不需要綁定任何信用卡，用戶在瀏覽天貓支持分期的商品頁(yè)面時(shí)，可以直接選擇相應(yīng)的分期，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)引導(dǎo)開(kāi)通?；▎h未來(lái)面臨的挑戰(zhàn)，主要在走出阿里系線上場(chǎng)景之后。線下的各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景，花唄是否還能玩得轉(zhuǎn)？畢竟，線下是各大銀行信用卡們的天地，他們已經(jīng)耕耘多年。

    再看京東，京東消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品是2014年2月上線的“白條”，京東公布的數(shù)據(jù)是，自推出之后，白條為京東帶來(lái)了月均25%快速用戶增長(zhǎng)量，京東將白條產(chǎn)品服務(wù)定義為“快消品”，也自詡“消費(fèi)金融第一品牌”。未來(lái)，京東的白條戰(zhàn)略也是希望白條走出京東商城的，但是，白條的挑戰(zhàn)也不小。首先，在各類(lèi)線下場(chǎng)景方面，京東缺乏自己的陣地，而且，京東規(guī)劃的“互聯(lián)網(wǎng)征信體系”也還沒(méi)有成形，離開(kāi)了既有消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)數(shù)據(jù)，授信審批流程應(yīng)該會(huì)更長(zhǎng)。

    在銀行降息、降準(zhǔn)，企業(yè)融資成本降低的客觀條件下，P2P平臺(tái)不可能長(zhǎng)期依賴企業(yè)債權(quán)過(guò)日子。積木想做“金融超市”，就要有做好全產(chǎn)品線的底氣。如今，積木的主要業(yè)務(wù)分三塊：第三方渠道推薦的企業(yè)債權(quán)是一部分；然后就是線下自建渠道的大額貸款，額度在數(shù)十萬(wàn)左右，比如房貸車(chē)貸、小微商戶的經(jīng)營(yíng)貸款，第三塊就是線上的消費(fèi)金融貸款。

    當(dāng)然，比起財(cái)大氣粗的電商巨頭們，獨(dú)立P2P想要做好消費(fèi)金融，困難更多。首先，獨(dú)立P2P自身沒(méi)有消費(fèi)場(chǎng)景，也不掌握消費(fèi)數(shù)據(jù)，需要導(dǎo)入新用戶。金融早成紅海，線上線下的投放費(fèi)用都不是小數(shù)。在風(fēng)控方面，因?yàn)椤白x秒”定位就是簡(jiǎn)單、便捷，貸前審、貸后的催收都需要積木做大量工作。

    消費(fèi)金融是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)，足以容納玩法不同的各類(lèi)玩家。相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)，2014——2017年中國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元。隨著消費(fèi)金融行業(yè)的創(chuàng)新不斷，行業(yè)迎來(lái)黃金發(fā)展期。