結(jié)合安全生產(chǎn)與保險(xiǎn)業(yè)

安全生產(chǎn)與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合（以下簡(jiǎn)稱“安保結(jié)合”）是將商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，以發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、人生意外傷害保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等險(xiǎn)種為手段，以改善安全生產(chǎn)為目標(biāo)，建立商業(yè)保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)管理的“結(jié)合”保障機(jī)制。對(duì)高危行業(yè)及公共聚集場(chǎng)所的安全實(shí)行保險(xiǎn)制度，并形成“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”的安全生產(chǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制。

一、“安保結(jié)合”是新時(shí)期完善社會(huì)管理的需要

   “安保結(jié)合”中的安全生產(chǎn)領(lǐng)域主要指《安全生產(chǎn)許可證條例》明確的煤礦企業(yè)、非煤礦山企業(yè)、建筑企業(yè)等6個(gè)高危行業(yè)、交通運(yùn)輸高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和公眾聚集場(chǎng)所。這些行業(yè)領(lǐng)域具有風(fēng)險(xiǎn)較高、安全建設(shè)基礎(chǔ)滯后的特點(diǎn)，特別容易發(fā)生群死群傷重特大事故，給人民生命財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅，迫切需要轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。“安保結(jié)合”將安全生產(chǎn)管理和保險(xiǎn)緊密結(jié)合，就是要充分發(fā)揮保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能，創(chuàng)新安全保障制度，改善安全生產(chǎn)的管理手段。

“安保結(jié)合”機(jī)制不僅使安全生產(chǎn)工作多一種手段，多一份支持，多一份保障，而且二者相輔相成，良性互動(dòng)，共同服務(wù)和促進(jìn)安全生產(chǎn)工作。在安全生產(chǎn)領(lǐng)域特別是高危行業(yè)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，是加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作綜合治理的重要措施之一。

（一）有助于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，提高安全生產(chǎn)制度的落實(shí)程度，降低安全事故的發(fā)生概率。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，出于對(duì)自身利益的考慮，必然要采取一些措施，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)的監(jiān)督和管理，以期減少事故，減少賠償。保險(xiǎn)公司這一動(dòng)機(jī)和目的，決定了企業(yè)在引入保險(xiǎn)機(jī)制后，就能給企業(yè)引入一個(gè)從自身利益出發(fā)關(guān)心企業(yè)安全生產(chǎn)的市場(chǎng)主體，有利于防范安全事故的發(fā)生。

（二）有利于調(diào)動(dòng)企業(yè)的安全生產(chǎn)積極性，提高企業(yè)員工的安全意識(shí)。保險(xiǎn)公司為了避免風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)設(shè)計(jì)各種條款來(lái)調(diào)動(dòng)參與安全生產(chǎn)管理的積極性，通過(guò)市場(chǎng)化、激勵(lì)約束相容的制度設(shè)計(jì)，來(lái)很好的調(diào)動(dòng)積極性，提高管理人員做好安全生產(chǎn)工作的責(zé)任心。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司為了減少安全事故的發(fā)生，往往會(huì)廣泛宣傳安全生產(chǎn)工作，有利于員工在日常工作中提高安全意識(shí)，并采取正確的安全生產(chǎn)方式。

（三）能夠增加生產(chǎn)安全事故發(fā)生后補(bǔ)償損失的資金來(lái)源，減輕國(guó)家負(fù)擔(dān)。從我國(guó)目前情況來(lái)看，仍然存在著安全生產(chǎn)事故發(fā)生后，“老板賺錢(qián)、政府買(mǎi)單”的現(xiàn)象，尤其是小煤礦發(fā)生的重大、特大安全事故后，政府要介入善后工作，給受難家屬一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。引入保險(xiǎn)機(jī)制后，可事先通過(guò)保費(fèi)的形式，將各生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的資金集中起來(lái)，在事故發(fā)生后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保范圍內(nèi)提供補(bǔ)償。從而，提供了一條新的彌補(bǔ)損失的資金來(lái)源，能有效減輕國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

    二、“安保結(jié)合”是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要

   推行“安保結(jié)合”就是要以點(diǎn)帶面，提高責(zé)任保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面，強(qiáng)化安全生產(chǎn)管理，從而更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

（一）保險(xiǎn)業(yè)與安全生產(chǎn)具有高度的一致性。把安全生產(chǎn)工作與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合起來(lái)，積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，既可以促進(jìn)安全生產(chǎn)工作，又可以拓展保險(xiǎn)領(lǐng)域，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)保障人民群眾利益、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)功能。既是加強(qiáng)安全安全生產(chǎn)工作的客觀需要，也是保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的必然趨勢(shì)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向企業(yè)所做的工作，是以防范事故、服務(wù)企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，因此更容易被企業(yè)所接受。而其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)手段和激勵(lì)約束機(jī)制，又是一般的政府監(jiān)管、行政執(zhí)法工作所無(wú)法替代的。

（三）以“安保結(jié)合”工作為契機(jī)，結(jié)合本地實(shí)際創(chuàng)新發(fā)展模式。通過(guò)對(duì)本地高危行業(yè)進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查，掌握從事高危行業(yè)的企業(yè)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)、以往的投保情況、因安全事故的死亡人數(shù)、高危行業(yè)的賠償標(biāo)準(zhǔn)等，開(kāi)發(fā)出條款簡(jiǎn)單、費(fèi)率合理、保障充分，符合相關(guān)部門(mén)、高危高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)公司需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使投保人得到足額保險(xiǎn)保障。

     三、探索“安保結(jié)合”工作的方法

   （一）在各類(lèi)企業(yè)特別是小企業(yè)積極推行工傷事故雇主責(zé)任險(xiǎn)。小企業(yè)事故多發(fā)，已經(jīng)成為當(dāng)前安全生產(chǎn)領(lǐng)域的突出矛盾。許多小企業(yè)業(yè)主，安全生產(chǎn)法律意識(shí)淡漠，以犧牲工人安全和健康來(lái)為自己換取超額利潤(rùn)，而且企業(yè)規(guī)模小、家底薄，發(fā)生重特大事故后，一些業(yè)主常常躲避逃匿，把搶險(xiǎn)救災(zāi)和事故善后完全推給地方政府。在小企業(yè)推行工傷事故雇主責(zé)任保險(xiǎn)，不僅有助于強(qiáng)化業(yè)主的安全意識(shí)，保障小企業(yè)的健康發(fā)展；同時(shí)也有助于扭轉(zhuǎn)“企業(yè)發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的情況，切實(shí)維護(hù)廣大從業(yè)人員的合法權(quán)益。

   （二）在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推行商業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)。推行商業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)的法律依據(jù)非常充分，《安全生產(chǎn)法》、《勞動(dòng)法》、《煤炭法》、《建筑法》等，對(duì)此都有明確的規(guī)定。通過(guò)政府引導(dǎo)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的宣傳運(yùn)作，上繳一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，由特定的商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)工傷事故實(shí)行承保。企業(yè)作為被保險(xiǎn)“人”，當(dāng)其員工受到工傷事故的意外傷害時(shí)，可以按照保險(xiǎn)合同的約定，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)履行主要的賠償責(zé)任。

   （三）探索和發(fā)展商業(yè)性工傷事故同業(yè)保險(xiǎn)。借鑒德國(guó)工傷保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)的模式，本著風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，選擇傷亡事故多發(fā)、安全生產(chǎn)任務(wù)比較繁重的行業(yè)和領(lǐng)域，如煤礦、非煤礦山、?；?、煙花爆竹、建筑施工等，探索和實(shí)行工傷事故同業(yè)保險(xiǎn)。設(shè)立行業(yè)性工傷保險(xiǎn)基金。依托商業(yè)保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)和相關(guān)機(jī)構(gòu)，依法建立具有社團(tuán)法人資格的基金管理和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，按照“以收定支、收支平衡”的原則，合理籌措、分配和使用保險(xiǎn)基金。在保險(xiǎn)基金的使用方向上，分別用于工傷預(yù)防、醫(yī)療康復(fù)和事故傷害賠償三個(gè)方面，形成保險(xiǎn)與預(yù)防緊密結(jié)合的“三位一體”的工傷保險(xiǎn)機(jī)制。不僅有助于健全完善工傷社會(huì)保險(xiǎn)制度，而且有助于商業(yè)保險(xiǎn)更好地進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域。

（四）開(kāi)發(fā)研制專業(yè)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。借鑒國(guó)內(nèi)外在安全領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)的做法和經(jīng)驗(yàn)，在全面參加工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合于我國(guó)不同高危行業(yè)的服務(wù)精細(xì)、經(jīng)濟(jì)，補(bǔ)償科學(xué)合理的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為對(duì)工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)安全生產(chǎn)的事前預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合和深層聯(lián)手，化解事故風(fēng)險(xiǎn)。

（五）將安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金轉(zhuǎn)換為安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度雖然對(duì)事故的應(yīng)急救援和善后處理起到了一定的作用，但數(shù)百億資金被閑置，使用效率極低，這本身也是浪費(fèi)。為此，將安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)換，利用保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)抵押金所承擔(dān)的全部功能。

（六）超前性開(kāi)展事故預(yù)防工作。為了減少賠償支出，降低保險(xiǎn)成本，保險(xiǎn)公司需要做好防災(zāi)防損工作，有重點(diǎn)、有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查。對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施。同時(shí)積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)狀況允許的情況下，也可以拿出一部分資金，從事公益性、社會(huì)性安全生產(chǎn)宣傳教育和安全文化建設(shè)，增強(qiáng)從業(yè)人員和社會(huì)公眾的安全意識(shí)，從而減少事故，降低賠付，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

（七）發(fā)揮保險(xiǎn)事故調(diào)查作用。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過(guò)調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問(wèn)題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類(lèi)事故的再次發(fā)生。