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互聯(lián)網(wǎng)金融培訓(xùn)專家
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程文祥:互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式
2017-10-12 3767

眾籌眾籌

大意為大眾籌資或群眾籌資,是指用團購預(yù)購的形式,向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性,讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目,爭取大家的關(guān)注和支持,進而獲得所需要的資金援助。

眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺,經(jīng)過相關(guān)審核后,便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面,用來向公眾介紹項目情況。

P2P網(wǎng)貸

P2P(Peer-to-Peerlending),即點對點信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配,需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群,幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風(fēng)險,也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

兩種運營模式,第一是純線上模式,其特點是資金借貸活動都通過線上進行,不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式,借款人在線上提交借款申請后,平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

第三方支付

第三方支付(Third-PartyPayment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu),借助通信、計算機和信息安全技術(shù),采用與各大銀行簽約的方式,在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義,從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付,而是成為線上線下全面覆蓋,應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

數(shù)字貨幣

除去蓬勃發(fā)展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式,以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣也開始露出自己的獠牙[9]  。

以比特幣等數(shù)字貨幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣爆發(fā),從某種意義上來說,比其他任何互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日,德國政府正式承認比特幣的合法“貨幣”地位,比特幣可用于繳稅和其他合法用途,德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸“洗白”,從極客的玩物,走入大眾的視線。也許,它能夠催生出真正的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。比特幣炒得火熱,也跌得慘烈。無論怎樣,這場似乎曾經(jīng)離我們很遙遠的互聯(lián)網(wǎng)淘金盛宴已經(jīng)慢慢走進我們的視線,它讓人們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融最終極的形態(tài)就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣。所有的互聯(lián)網(wǎng)金融只是對現(xiàn)有的商業(yè)銀行、證券公司提出挑戰(zhàn),將來發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)就是對央行的挑戰(zhàn)。也許比特幣會顛覆傳統(tǒng)金融成長為首個全球貨幣,也許它會最終走向崩盤,不管怎樣,可以肯定的是,比特幣會給人類留下一筆永恒的遺產(chǎn)。

大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),通過對其進行實時分析,可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息,通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣,并準確預(yù)測客戶行為,使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險控制方面有的放矢[10]  。

基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力,或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)利用的能力。因此,大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎(chǔ)。

信息化金融機構(gòu)

所謂信息化金融機構(gòu),是指通過采用信息技術(shù),對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu),實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一,而信息化金融機構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個行業(yè)來看,銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平,不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺,建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系,而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨領(lǐng)風(fēng)騷,其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外,還形成了“門戶”“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。

金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶(ITFIN)是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式,采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式,將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上,用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展,形成了提供高端理財投資服務(wù)和理財產(chǎn)品的第三方理財機構(gòu),提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務(wù)的保險門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險,因為其平臺既不負責(zé)金融產(chǎn)品的實際銷售,也不承擔任何不良的風(fēng)險,同時資金也完全不通過中間平臺。[8]

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